Andamento EURIBOR 3 mesi
Attualità, Soldi 3 ottobre 2007
Eccoci qui con l’aggiornamento quasi mensile (i vecchi grafici li potete trovare in questa pagina) del grafico dell’andamento dell’EURIBOR a 3 mesi: dopo mesi e mesi di continuo aumento sembra che finalmente le cose, seppur lievemente, stiano cambiando.
[ULTIMO AGGIORNAMENTO] Questo articolo non sarà più aggiornato in futuro: se siete interessati all’andamento dell’indice Euribor 3 Mesi potete fare riferimento alla pagina medesima su http://soldi.brucalipto.org raggiungibili con questo link. I grafici del link sopra indicato sono aggiornati ogni giorno con i dati ufficiali dell’Euribor e oltre all’Euribor 3 Mesi sono presenti i grafici anche degli altri indici Euribor che stanno via via sostituendo l’Euribor 3 Mesi negli ultimi mutui a tasso variabile:
- Andamento Euribor 1 Mese;
- Andamento Euribor 6 Mesi;
- Pagina con tutti i grafici di andamento dell’Euribor.
[AGGIORNAMENTO 05 Maggio 2008] Eccoci qui con il grafico dell’andamento dell’Euribor 3 Mesi per i primi quattro mesi dell’anno (ovvero dal 2 Gennaio al 2 Maggio):
Come segnalato nei commenti da Flavio l’Euribor 3 mesi ha subito una importante impennata a partire dalla meta’ di Marzo in avanti. Sempre secondo Flavio (se ho capito correttamente il suo commento) e’ da prevedere che l’Euribor 3 mesi continui a salire nelle prossime settimane viste le aspettative negative di ritocco dei tassi verso il basso da parte della BCE.
[AGGIORNAMENTO 03 Marzo 2008] Eccoci qui con il grafico dell’andamento dell’Euribor 3 Mesi per i primi due mesi dell’anno:
Come si può vedere l’Euribor è sceso in picchiata con un minimo al 4,288% il 23 Gennaio per poi rimbalzare e continuare a crescere sempre a partire dall’8 Febbraio. In generale mi aspetto un netto calo delle rate rispetto a quanto pagato a fine 2007 e inizio 2008 ma onestamente speravo in un ribasso continuo (seppur moderato) ma il grafico indica una chiara tendenza al rialzo. Come stanno andando le vostre rate? La mia ultima rata (21 Febbraio 2008) è rimasta in linea con Dicembre e Gennai… mi auguro che Marzo sia la rata finalmente in controtendenza rispetto alle 15 che l’hanno preceduta. Fatemi sapere nei commenti come siete messi… devo contattare la mia banca per capire come mai la mia rata non scende?
[AGGIORNAMENTO 02 Gennaio 2008] Solo per cronaca riporto il grafico dell’euribor 3 mesi per tutto il 2007.
Ecco l’euribor 3 mesi del 2007 in cifre:
- Valore iniziale: 3,725% il 2 Gennaio 2007;
- Valore minimo: 3,725% il 2 Gennaio 2007;
- Valore massimo: 4,953% il 12 Dicembre 2007;
- Valore finale: 4,690% il 28 Dicembre 2007;
- Differenza tra il 2 Gennaio e il 28 Dicembre: +25,91%;
- Differenza tra il valore minimo e il valore massimo: +32,97%.
[AGGIORNAMENTO 21 Dicembre 2007]Passiamo subito al grafico (che rappresenta l’andamento dell’euribor 3 mesi dal 1 Gennaio al 20 Dicembre 2007)… i miei commenti personali li metto a seguire.
Dopo il minimo del 12 Novembre (4,574%) l’indice è tornato nuovamente a salire per raggiungere il nuovo massimo da anni a questa parte il 12 Dicembre (4,953%); per fortuna, da quel giorno l’indice e’ sceso velocemente fino al 4,79% segnato nella giornata di ieri (20 Dicembre). In giallo potete vedere la media mobile di 10 giorni dei dati rappresentati.
Nei commenti che seguono questo articolo si percepiscono due chiari sentimenti: al sentimento più ovvio dello sconforto di noi con un mutuo a tasso variabile si contrappongono i commenti informati di fabio (qui e qui) e uno degli ultimi commenti di flavio (qui) che iniettano un certo coraggio.
Raccomando a tutti di leggere i commenti lasciati dagli altri lettori dove potete trovare molti consigli lasciati da persone che, per quello che scrivono, sanno bene di cosa parlano. Colgo anche l’occasione di ringraziare tutte le persone che hanno lasciato un commento: con le vostre analisi e i vostri consigli date un contributo importantissimo a questa pagina.
[AGGIORNAMENTO 26 Novembre 2007] Quello che segue è il grafico dell’EURIBOR 3 MESI aggiornato, con gli ultimi dati, al 20 Novembre 2007: dopo la fiammata dei mesi di Agosto/Settembre pare che il valore dell’euribor 3 mesi stia lievemente cedendo anche se siamo ancora ben lontani dai valori di solo 4 mesi fa. Non sono un’analista finanziario ma solo un povero mutuo-dipendente e questa è la prima volta da un anno a questa parte che vedo questo importantissimo indice perdere terreno. Bando alle ciance… ecco il grafico:
La zona dei commenti è aperta a tutti, se avete suggerimenti usatela… per prima cosa i grafici li faccio per me ma sono ben felice di condividerli con chi si trova nella mia stessa posizione!
NOTA: nonostante il ribasso del tasso la mia ultima rata del mutuo è tristemente uguale alle 3 precedenti che invece non avevano mancato di mostrami il marcato aumento 
[AGGIORNAMENTO 03 Ottobre 2007]Ecco qui il grafico dell’EURIBOR 3 mesi aggiornato al 01 Ottobre 2007… credo sia inutile qualsiasi commento… ho creato questo grafico dopo che ho visto l’aumento della mia ultima rata del mutuo: 45€ di aumento tra la rata di Agosto e quella di Settembre!
Sono l’unico in queste condizioni? Qualcuno mi sa suggerire un mutuo migliore del mio? Come vi trovate con il vostro mutuo?
Altri articoli: L’indice euribor e il mutuo a tasso variabile, Il record dei mutui e delle rate. A centomila famiglie prestiti al 100%., Monitor da 30 pollici per lavorare meglio, I rischi di chi supera i limiti di velocità.
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ottobre 3rd, 2007 at 9:45 am
[...] Potete trovare il grafico aggiornato all’01 Ottobre in questa pagina. [...]
ottobre 5th, 2007 at 7:03 am
Ciao.
Il mio mutuo e’ basato sull’euribor a 3 mesi. Ogni due anni posso decidere se avere, per i successivi due anni, un tasso fisso o variabile. Sfortuna vuole che proprio in questo periodo scadono i famosi due anni, e devo decidere se mantenere il tasso fisso (che pero’ viene alzato, compreso di spread, a circa il 6.5, dal 3.5 che era) oppure se giocarmi i prossimi due anni in tasso variabile.
Non me ne intendo, ma vedendo i grafici sembra che quest’anno sia salito molto. Quelli della banca dicono che, poiche’ e’ molto alto, si puo’ ragionevolmente prevedere che ora cominci a scendere, e quindi sarebbe conveniente per me il variabile. Ma dai grafici si vede anche che non accenna affatto a scendere, quindi secondo me si puo’ anche ragionevolmente prevedere che nei prossimi mesi la situazione sia ancora peggiore, e quindi, secondo quest’altro ragionamento, sarebbe meglio il fisso.
Se faccio il variabile e poi sale ancora mi frego con le mie mani, se invece faccio il fisso e poi scende me le mangio, le mani.
Il mio ragionamento e’ pero’ questo: se faccio il fisso e scende, vabe’, ci rimetto un bel po’ di soldi, ma non tantissimi, fino alla prossima scadenza dell’ottobre 2009. Se invece faccio il variabile e poi sale, non riesco nemmeno a immaginare un tetto massimo alla quantita’ di soldi che ci rimetto. Quasi quasi farei il fisso. Boh!
Che cosa devo fare?
Ciao a tutti
dario
ottobre 5th, 2007 at 9:37 am
Ciao Dario,
anche io, quando ho fatto il mutuo nemmeno 12 mesi fa, ho deciso di pagare qualcosina in più per avere la tua stessa opzione: la possibilità di decidere quando voglio di passare dal tasso variabile al fisso per 3 o 5 anni. Purtroppo non sono sicuro, proprio come te, se sia il caso di esercitare questa opzione o meno in questo momento
Cercando disperatamente una scappatoia da questo vicolo ho trovato http://www.bancawoolwich.it/ che per il mutuo con finalità “sostituzione mutuo” offre un tasso fisso di 90€/mese inferiore al mio tasso variabile! Onestamente ci sto facendo un pensierino…
Qualcuno ha un mutuo con questa banca? come vi trovate?
Ciaoo
Piero
ottobre 5th, 2007 at 11:56 am
Come nel vs caso anch’io ho un tasso variabile…
pensare che nel 2000 b.intesa mi offri un fisso al 7,60
rinegoziato nel 2005 con unicredit variabile 3,40.
Mi restano 69 rate da 96 che erano.
Mi sento il paperino delle scelte fatte ,nessuno sa consigliarti nessun pronostico penso di sostituirlo di nuovo con un fisso ??????? anche setutti mi dicono che non conviene visto il periodo ,ma è pur vero che risento moltissimo della variazione proprio per questo.
Allungare il periodo???????assolutamente no sono stufo delle Banche delle loro clausole dei loro Spread .
Non mi sento un cliente di una banca ma un cesto da svuotare ma loro che cosa rimettono poichè paghiamo noi
le novità negative di mercato ?????? Basta Ciao !!!!!!!!!!
ottobre 17th, 2007 at 3:01 pm
caro dario,solitamente i mutui con pre-ammortamento a 2 o 3 anni hanno poi una variazione notevolmente alta,in quanto gli spread iniziali sono all’incirca (mediamente) dello 0,60..ovviamente poi li riblocchi ad uno spread dell’1,50/1,90…inoltre l’opzione solitamente si paga!!leggi bene il contratto di mutuo che hai..io nel tuo caso proseguirei con un variabile..per quanto concerne woolwich,beh credo ci sia qualcosa sotto,attualmente nessuna banca vuole rinegoziare i mutui degli altri dopo la crisi subprime e se li rinegozia è vero che ti abbassa la rata perchè il calcolo non viene effettuato sul montante precedente,ma sul nuovo,ma di spese quanto dovresti pagare?!?!?!perchè per quanto mi riguarda,anche dopo il bersani bis,le banche sostituiscono,ma non applicano la portabilità!!!!
novembre 8th, 2007 at 8:21 am
Buongiorno a tutti, anche io, come Dario, Piero e chissà quanti altri ho acceso a Ottobre 2006 un mutuo trentennale a tasso variabile con possibilità di passare al fisso ogni due anni (Attenzione però: scegliendo di passare al fisso e supponendo di non cambiare più idea, il tasso sarebbe comunque aggiornato ogni due anni… cosa che Capital Money, mediatore creditizio per Unicredit, durante i nostri interminabili incontri si è sempre dimenticata di sottolineare… aggiungendolo poi nell’atto di mutuo.
Ad ogni modo: rata Ottobre 2006 euro 719.00, rata novembre 2007 euro 927.00….
Sapete che vi dico? passo al fisso (BNL), me ne frego se inizialmente spendo qualcosa in più, e smetto di farmela addosso ogni volta che la BCE ha un chiaro di luna… Sono sicuro che nel giro di qualche anno la rata comincierà a pesarmi di meno (quanto prenderò di stipendio nel 2036???)
Saluti
novembre 8th, 2007 at 9:01 am
Ciao Federico… scusa la curiosita’… siccome sto cercando anche io
)… diciamo che il
di cambiare mutuo mi potresti dire quanto viene la rata del fisso BNL
di cui parli? A me non sembra male mutuo arancio (tasso fisso,
154.400€/25anni=950€/mese) anche se con loro non sono riuscito a farmi
dare il primo mutuo (avevo bisogno di 160.000€
problema con mutuo arancio e’ che sono piuttosto “rigidi” sui
requisiti che devi avere.
novembre 8th, 2007 at 9:28 am
Ciao Piero,
da un colloquio con la banca avuto la settimana scorsa ho saputo che chiedendo 130.000€ (circa l’80% del valore della casa) in 30 anni, dovrei rimborsare rate da 750€ circa. Tieni presente, però, che, per esperienza, quando poi si passa dai preventivi ai fatti c’è sempre qualche ’se’ o qulche ‘ma’ per cui alla fine paghi un po’ di più… in ogni caso per me sarebbe conveniente.
Sempre meglio dello schifo di mutuo che ho ora. Purtroppo sono inchiodato ad Unicredit fino ad aprile 2008 (18° mese dalla stipula, ma appena possibile cambierò subito.
Ti consiglio di curiosare il sito di BNL, ho visto anche mutui 100% e si può calcolare la rata anche on line.
Saluti.
novembre 25th, 2007 at 9:24 pm
Penso che le banche più convenienti per la stipula del mutuo siano le piccole banche locali o i CREDITI COOPERATIVI. Non hanno spese e hanno un’etica diversa
dalle grandi banche che cercano solo di ingannare ed ottenere grossi profitti.
Sarebbe opportuno fare quattro chiacchere: io ho travato che siano più serie e convenienti.
Altra cosa ..Se possibile non stipulare un mutuo 100% ma farsi aiutare un po’ o risparmiare prima.
Un mutuo 100% è eccessivamente punitivo in termini di interessi. Fate un piccolo calcolo.
ciao.
novembre 26th, 2007 at 1:35 pm
Anch’io ho un mutuo Unicredit come l’amico Federico.
Solo per unirmi al coro di quelli che rilevano comportamenti non trasparenti da parte delle cosiddette “grandi” banche che operano nel paese.
In questi giorni mi sono recato in banca preoccupato per gli aumenti sensibili che si stanno verificando sui tassi variabili, nel mio caso a 3 mesi, soprattutto a partire dal 2006 (il mio mutuo parte dal 2004)per chuedere se era il caso di passare al fisso. Il direttore mi ha detto che secondo lui non è il caso che bisogna aspettare almeno l’inizio del prossimo anno per capire se la BCE farà o meno qualche intervento al ribasso. Qualcuno di voi ha ricevuto questo tipo di rassicurazioni o pensa di poter aggiungere qualche ulteriore utile considerazione in merito? grazie e saluti
novembre 26th, 2007 at 1:58 pm
Ciao Nicola, ciao tutti,
credo che, per chi come me vive con lo spauracchio dell’Euribor tre mesi, già dopo il 15 dicembre si avrà conferma dell’andamento del costo del denaro secondo BCE… ricevendo la consueta letterina che ci informa dell’ammontare delle prossime tre rate.
Io non sono un esperto, ma ragiono così: i tassi sono aumentati, ma non sono ai livelli paurosi degli anni 80′; nel dubbio che fra cinque o dieci anni abbiano raggiunto tali livelli, preferisco passare al fisso subito, e risparmiarmi un sacco di notti insonni (e migliaglia di €). Cosa rischio? nella remota possibilità di una diminuzione dei tassi rischio di pagare una rata leggermente più pesante fino alla successiva inversione di tendenza… lo giudico un giusto prezzo per la mia serenità.
Saluti
novembre 26th, 2007 at 2:40 pm
cari amici,
non fidatevi del tasso fisso!
Anche io sono un mutuatario variabile e sto risentendo dei forti rialzi, ma è inevitabile che i tassi debbano scendere nei prossimi due anni.
Fidatevi di me!!!
novembre 26th, 2007 at 3:44 pm
Ciao Lucia,
grazie 1000 del consiglio: sicuramente non lascerò nulla di intentato.
Al momento sono in attesa che i cari amici dell’ABI (Associazione Bancaria Italiana) recepiscano la legge sulla portabilità del mutuo a ZERO SPESE per gli utenti… appena ci sara’ chiarezza capiro’ meglio
se ricontrattare il mutuo con la mia attuale banca o se sia il caso di cambiare!
Ciaoo
Piero
novembre 26th, 2007 at 3:48 pm
Ciao a tutti,
conoscendo le banche mi domando anche io quale sia la trappola del tasso fisso: al momento attuale il mio mutuo verrebbe meno pagando con il fisso piuttosto con il variabile! …e questo e’ veramente moooolto sospetto!
Non posso pero’ non essere d’accordo con Federico: si… rischio… ma acquisto in serenita’… tra 25 anni cosa volete che siano 900/1000€?
novembre 26th, 2007 at 4:33 pm
Ciao Fabio, vorrei che mi aiutassi a capire perchè sostieni l’inevitabilità della diminuzione dei tassi nei prossimi due anni.
Per quale motivo non pensi che possa salire ancora,…e ancora… e ancora? I messaggi dal mondo economico non sono molto buoni e non abbiamo modo di escludere che anche da noi si venga a creare una situazione analoga a quella degli stati uniti.
Attendo…
Grazie
novembre 26th, 2007 at 4:46 pm
Fabio, mi fanno ben sperare le tue considerazioni. Certo è che i segnali non sono per niente confortanti se si guardano gli andamenti dei tassi in questi ultimi tempi. Io non sono un esperto di queste cose e mi conforta aggrapparmi alla speranza di quanto tu dici ma fatico a capire. Potresti farmi comprendere meglio qual’è il tuo pensiero e cosa ti porta a dire che i tassi sicuramente scenderanno? Che scenderanno è certo, prima o poi!!! ciò che spaventa è che non si riesce ad immaginare a quali livelli si porteranno prima di cambiare tendenza…
grazie, saluti
novembre 26th, 2007 at 8:27 pm
cara lucia,non credo sia un discorso di grandi o piccole banche quando di mezzo c’è una cartolarizzazione…un mutuo tra l’altro non è fatto di solo spread…una curiosità,ma tra di voi non c’è nessuno che al momento dell’atto ha trovato con stupore un’aumento delle assicurazioni????…!!!!anche ricontrattando il mutuo non guardate il tasso,è inutile,ciò che bisogna guardare è l’ISC.
CARO FABIO,sono pienamente d’accordo con te e credo che la discesa dei tassi inizierà prima dei due anni,credo già da aprile…
buona serata a tutti cari
novembre 26th, 2007 at 8:57 pm
Cari amici,
l’analisi è molto complessa, proverò ad esprimere le mie considerazioni sperando che possano essere di vostro interesse.
Numerose banche hanno proceduto alla stipula di mutui offrendo molto più del 100% del valore dell’immobile iportecato, spesso assisititi da bizzarre perizie di parte che hanno sovrastimato gli immobili pur di concedere i finanziamenti. Es: alcuni immobili del valore di 150.000 euro hanno ottenuto mutui per 210.000 euro!!!!
Un eccessivo aumento dei tassi, nel comportare la crescita degli inadempienti (già aumentata di parecchio), esporrebbe le Banche al rischio di non poter più recupere quanto finanziato anche a seguito di regolare esecuzione immobiliare e vendita all’asta. A ciò si aggiunge che l’eventuale aumento dei tassi comporterebbe la riduzione del valore del mercato immobiliare e quindi anche dell’unità ipotecata a garanzia del mutuo.
Nell’esempio, quell’immobile di 150.000 euro potrebbe essere venduto all’asta addirittura al di sotto del suo valore. Sono rischi che il sistema Bancario non può correre. Si aggiunga inoltre che il ciclo economico è normalmente orientato sui cinque/sette anni. Dunque aspettiamo ancora un pò.
Io credo che le banche si stiano divertendo spennandoci su spese di cambio tassi, istruttorie, nuove perizie ecc, ecc, per prepararsi poi ad una bella risata quando i “poveri” mutuatari convertitisi alla religione del tasso fisso, vedranno quel “diavoletto” del tasso variabile scendere, scendere, scendere. E li di nuovo altre migliaia di mutui a tassi bassi, e la giostra continua a girare e girare e girare. Ecco, quello potrebbe essere il momento della conversione, non adesso, aspettiamo ancora un pò e dopo dormiremo sonni tranquilli.
Buona serata a tutti.
novembre 26th, 2007 at 10:18 pm
Pensavo giusto oggi di passare a mutuo arancio tasso fisso. Motivo? pur diminuendo di un anno la rata risuta sempre più bassa della rata del mio attuale variabile. Inoltre in questa settimana ho chiesto e ottenuto dalla mia attuale banca un ribasso dello spread dello 0,35%, ma non mi basta ancora.
Come fidarsi di un euribor che sale nonostante non vi sia alcun rialzo della BCE?
Sono sempre più indeciso soprattutto dopo le vostre considerazioni
novembre 29th, 2007 at 8:41 pm
ho fatto un mutuo de 105.000.00, prima a febraio 07 quando o cuminciato pagavo 635,00 adesso questo paggo 684,00 a novembre 07 e giusto?
dicembre 4th, 2007 at 9:28 pm
ciao Ragazzi, per quanto riguarda il mutuo a tasso fisso bisogna farsi dire se viene applicata la commissione di reimpiego (molte banca la applicano); il tasso variabile (consigliato per lunghe scadenze >20anni) permette periodi di rata “bassa”(metto nel salvadanaio la differenza con il tasso fisso) e utilizzo questo “risparmio” quando la rata si alza.N.b. con il mutuo a tasso fisso si ha un rimborso in linea capitale+interessi molto piu’ elevato del variabie:attenzione!!
dicembre 5th, 2007 at 9:25 am
Ciao a tutti,
vorrei chiedere a Flavio, o a chiunque lo sappia, di spiegarci qualcosa in più sulla “Commissione di Reimpiego”, cos’è e quali conseguenze implica,….
Ringrazio in anticipo
dicembre 5th, 2007 at 7:50 pm
Ciao Federico, la commissione di reimpiego non è altro (in soldoni per capirci) il costo che la banca ti applica se vuoi estinguere (parzialmente o totalmente) il mutuo (ovviamente a tasso fisso) prima della sua scadenza naturale (differenziale tra il costo supportato dalla banca per “coprirsi” del tuo mutuo all’atto dell’erogazione con l’andamento dei tassi di mercato alla data di estinzione). Tale commissione non viene applicata da “tutte” le banche; il decreto Bersani ti viene in aiuto .N.B. attenzione a quando Vi dicono nessuna spesa di estinzione anticipata, riconteggio rata e, se si tratta di mutuo tasso fisso, farsi sempre dire: “…e la commissione di reimpiego??”. A presto, ciao.
dicembre 7th, 2007 at 9:21 am
Grazie Flavio, è chiarissimo.
Mi sto facendo una cultura pazzesca…. in preparazione al grade salto VARIABILE —> FISSO!
Speriamo solo di non cadere dalla padella alla brace.
Saluti
dicembre 10th, 2007 at 8:27 pm
ciao federico,
ricordati una cosa molto importante per la scelta: oltre che calcolare il maggior capitale dato alla banca con il tasso fisso (vedi piano di ammortamento), tiene sempre presente quanto “costa” la tranquillita’ di dormire alla sera senza pensare cosa fara’ la BCE??L’euribor quanto si alzera’?? Ciao e buona scelta.
dicembre 12th, 2007 at 9:03 pm
cari amici,sono uno sfigato come tanti di voi,ovvero sono partito con un mutuo variabile della durata di (25 anni+5anni) con rata fissa nel 2004 (700 euro mensili)ed attualmente vorrei passare al tasso fisso;questo perche’con l’aumentare del tasso di interesse mi si sono allungate le rate (ultima rata maggiorata di 82.000,00 euro) se tutti i parametri attuali rimangono invariati nei prossimi 25 anni.nel frattempo ho fatto la portatilita’ con una banca locale che mi trasferira’tutto compreso cc ,le spese le pago io (0.50 estinzione anticipata +commissione bancaria+notaio) pero’ fino alla firma dal notaio sono ancora indeciso; premetto che mi applica un tasso fisso a regime finito del 5.8 in 20 anni ovvero una rata di circa 910.00 euro mensili
dicembre 13th, 2007 at 1:34 pm
Caro CLAUDIO FRANCESCO,perdonami se mi permetto,ma ti stai facendo fregare col sorriso stampato sulle labbra…innanzitutto la banca della quale parli non ti stà facendo una portabilità di mutuo,ma una sostituzione,in quanto con la portabilità non paghi le spese…quindi perchè pagare piu’ di prima?perchè sappi che i costi assicurativi sono cambiati per tutte le banche dalla crisi subprime,quindi occhio..fatti bene i tuoi conti!!!!istruttoria,perizia,assicurazioni,imp.sostitutiva,notaio e estinzione anticipata…ti conviene?!?!
poi perchè pensi di essere uno sfigato col variabile?io credo che tu abbia fatto un’ottima scelta,pazienta ancora un po’ e vedrai che a lungo termine il variabile premia sempre.nel caso invece tu vogli per forza passare a un fisso,beh,il 5.80 fisso mi pare un po’ altino,non ti sembra?
ciao e buona fortuna:)
dicembre 13th, 2007 at 1:39 pm
Ah,dimenticavo…signori,premetto che anche io come molti su questa “chat” mi occupo di mutui per lavoro e noto con stupore che in tantissimi si guarda ancora al tasso…il tasso è solo uno specchietto (a volte),perchè invece di chiedere il tasso non chiedete quant’è l’I.S.C.?vi faccio un semplice esempio:è un po’ come per i prestiti personali,ovvero,a volte il tasso (sui prestiti),quindi il TAN è del 6%,poi però il TAEG (ed è su quello che si rimborsa) è del 13%…quindi,non accanitevi solo sul tasso,che,certo,è importantissimo,ma a volte è semplicemente uno “specchietto per allodole” così come quando si passa davanti a una banca e si trova la scritta “da noi spread 0,60″,ma poi,guarda caso,quello spread è riservato solamente a pochi eletti che hanno determinati requisiti in base al fattore di rischio.nuovamente buona giornata a tutti:)
dicembre 14th, 2007 at 7:45 pm
Giustamente come dice Antonio il parametro per un confronto con altri mutui è I.S.C. Teoricamente sia istituti di credito agenzie operanti nel settore mutui “dovrebbero” consegnare il prospetto standarizzato europeo per il confronto…ma sai per velocita’, per mancanza di tempo, perchè hai fretta al cliente si riunisce in unica pagina le informazioni essenziali…approvo antonio ed invito tutti a farsi dire sempre “…quant’è l’I.S.C.” (LEGGESI COME Indicatore Sintetico di Costo). A disposizione di tutti…Ciao.
dicembre 19th, 2007 at 3:57 pm
Cari amici di sventura, faccio parte anche io del club dei mutuati variabili e ogni volta che sento parlare di tassi, bce, euribor, francoforte e via dicendo ho delle crisi di epilessia. Io ho un mutuo vabiabile a 3 mesi di 110,000 euro di durata trentennale con unicreditbanca per la casa e ogni due anni posso decidere se vivere i successivi col terrore del variabile o rassegnarmi alla bastonata del fisso. Quando l’ho stipulato non ne capivo nulla (mi interessava solo una banca che mi finanziava al 100%, dato che co sti chiari di luna soldi non ne avevo e non ne ho!) ora sono diventato talmente esperto che mi daranno la laurea in economia ad honorem. Pare che sto euribor però si sia deciso a calare…sarà vero? Un saluto a tutti. Andrea.
dicembre 19th, 2007 at 5:55 pm
Ciao a tutti
anche io ho un variabile UNICREDIT che a giugno 2006 è partito a 720 euro e adesso è a 900…comunque…quello che vorrei sapere, dato che l’auribor è un dato che viene rilevato giornalmente, a quale giorno la mia banca si riferisce quando lo applica.
Es. Se il mio contratto di mutuo dal notaio ha data 29 giugno, il prossimo rilevamento sarà il 29 settemvbre?
E’ più una curiosità che altro, ma a volte tra un giorno e l’altro ci sono notevoli variazioni.
Grazie in anticipo a tutti sia per l’eventuale risposta che per le varie discussioni che si generano.
Ciao!
dicembre 19th, 2007 at 8:13 pm
Caro euriborfobia…abbi fede…secondo me la discesa è piu’ che prossima
dicembre 19th, 2007 at 8:13 pm
Ciao Filippo,
A)Per la rilevazione dell’euribor viene specificato nel contratto di mutuo (es.: euribor 3 mesi media precedente = e’ la media dell’euribor del mese di riferimento ed il valore sara’ applicato con decorrenza mese successivo); altri istituti utilizzano euribor 1 mese, la rata non viene “variata” giornalmente, ma in base alla media del mese il valore sara’ applicato il mese successivo. Per questi dati si possono trovare sul “Sole 24 Ore” inserto Finanza.
A disposizione, ciao Filippo.
P.s. se non sono stato chiaro fammelo sapere….rispondero’ appena posso!! Ciao e buone feste.
dicembre 19th, 2007 at 8:15 pm
P.p.s. mi sono dimenticato di dirvi che ieri 19/12/2007 la bce ha iniettato denaro sul mercato (ovvero agli istituti bancari che hanno “bisogno” di denaro) al tasso del 4,50% rispetto al precedente 4,90% (cio’ significa riduzione in vista del costo del denaro…)
dicembre 19th, 2007 at 8:16 pm
P.p.p.s. data cannata: 18/12/2007
dicembre 19th, 2007 at 9:43 pm
Flavio ti ringrazio
però è meglio fare un esempio pratico:
es. se a giugno l’euribor era 4,30 e la rata 750 euro,salendo progrssivamente a luglio 4,50 ad agosto 4,70 e a settembre 4,90 quale sarà il tasso di riferimento applicato al mio mutuo? -(euribor a 3 mesi)-
Scusatemi ma sto imparando pian piano, dovete avere pazienza…
Buon ribasso a tutti!
dicembre 20th, 2007 at 7:46 pm
Siamo proprio in tanti allora…
Mutuo tasso variabile, 20 anni dal 05/06, 200.000.
La rata si è alzata di 200 in 1 anno e mezzo…
Anch’io come molti credo di esser stato sfortunato (da quando ho acceso il mutuo i tassi non hanno fatto altro che alzarsi)… ma alla fin fine era prevedibile. Erano molto bassi e si sapeva che si sarebbero alzati nel giro di poco (effettivamente forse non si immaginava COSI’ POCO). Adesso si sono alzati ma per forza di cose (vedi un commento in alto di Fabio) non possono continuare così.
Aspettiamo il 2008 e vediamo cosa succede, qualche segnale arriverà.
Buona giornata a tutti
Andrea
dicembre 20th, 2007 at 8:30 pm
Ciao Ragazzi,
per Filippo il tasso di riferimento lo trova nel contratto di mutuo: di norma e’: Euribor 3 mesi media precedente (es. pratico se a maggio l’euribor (media precedente) era 4,20% per la rata di giugno troverai applicato il tasso 4,20% + spread; se a giugno la media euribor 3 mesi è 4,30% il mese di luglio troverai la rata variata con tasso 4,30% + spread). Non è facile esprimere questo concetto…spero di averti illuminato un pochino (a disposizione!!);
Ciao
dicembre 21st, 2007 at 12:32 pm
Ciao a tutti,
mi permetto di segnalarvi che ho appena aggiornato l’articolo con il grafico dell’euribor 3 mesi aggiornato a ieri 21 Dicembre.
Grazie per tutti i vostri commenti!
Ciaoo
Piero
dicembre 21st, 2007 at 1:43 pm
Cari compagni di lungo e “variabile” corso,
auguro a tutti voi delle felici e serene festività.
Fabio
dicembre 21st, 2007 at 2:23 pm
Grazie a Flavio,
adesso comincio a capirci qualcosa…visto che la mia rata finora si è alzata ogni tre mesi, l’ultima volta a settembre, aspetto (con ansia) il mese di dicembre.
Quindi, in base a quello che mi dici, dovrò calcolare l’euribor di novembre + lo spread, così saprò l’importo delle mie prossime tre rate.
Scusami ancora…e…Buon Ribasso!
dicembre 21st, 2007 at 8:27 pm
…esatto filippo; se vogliamo essere precisi la rata di dicembre (se paghi a fine mese) è gia’ calcolata….l’euribor lo si aggiorna al primo di ogni mese(..di solito, fatto salve diverse disposizione da parte della banca/ ente creditizio).
Ciao a tutti, buone feste e buon 2008 in segna di euribor al ribasso…….
dicembre 29th, 2007 at 9:10 pm
CIAO A TUTTI,
CHIEDO CONSIGLI MOLTO TEMPESTIVI. LUNEDI’ 31 DICEMBRE, EBBENE SI, DEVO DECIDERE DEI PROSSIMI 20 ANNI.
MI E’ STATO PROPOSTO UN MUTUO A RATA COSTANTE CON TASSO VARIABILE (QUINDI NEL CASO SI ALLUNGA O SI ACCORCIA LA SCADENZA) E UN MUTUO A TASSO FISSO.
PREMETTO CHE LE RATE IN ENTRAMBI I CASI SI DIFFERENZIANO DI 10 EURO. CHE MI CONSIGLIATE? IO SONO NEL PANICO PERCHE’ SO CHE IL FISSO COME IL VARIABILE POI ORA SON ALTINI, MA ESSENDO UNA RATA DI 770,00 QUINDI NON IMPOSSIBILE DA PAGARE, DITE CHE MI CONVENGA RISCHIARE CON IL VARIABILE A RATA COSTANTE? PER CAPIRCI NEL CASO SCEGLIESSI IL VARIABILE A RATA COSTANTE QUANTO DITE POSSA AUMENTARE LA DURATA?
MI RENDO CONTO CHE SONO GIORNI DI FESTA MA HO BISOGNO DI CONSIGLI.
GRAZIE
gennaio 2nd, 2008 at 8:26 pm
Ciao Alessia,
la scelta “allunga durata” permette di allungare il piano di ammortamento (+ interessi) fino ad un certo anno (dopo di che ti becchi eventuali aumenti di rata in quanto gli anni massimi di “allungamento” sono indicati nel contratto); per il tasso fisso sai l’importo e, se non è presente il ri-negoziamento del tasso IRS, hai la tranquillita’ che la rata è quella e basta. Indicarti la scelta migliore e’: tasso variabile con opzione al tasso fisso!! (da esercitare piu’ volte e senza “vincoli” particolari). Quando ti scrivero’ avrai gia’ fatto la scelta…fammi sapere!!!
Ciao a tutti
P.s. oggi 02/1/2008 euribor 3 mesi in discesa grazie ad “iniezione” BCE di denaro fresco al 4%….da tener presente che a fine dicembre euribor 1 mese superato il 5%…
gennaio 2nd, 2008 at 11:52 pm
Ciao a tutti,
anche io dovrò tra poco stipulare un mutuo della durata di 10 anni. Sono molto indecisa fisso o variabile?
Di banca UNICREDIT che ne pensate? Fino ad ora per la vecchia casa ho avuto il variabile con banca UCB, non male perchè avevo rata mensile fissa e mi variava ogni anno non più ne meno del 10% però mi faceva pagare un sacco per le spese.
Auguro a tutti un futuro con meno pensieri
Ciao Niky
gennaio 4th, 2008 at 8:18 pm
CIAO FLAVIO, SCELTA FATTA ORA CHISSA’ CHE SIA FINITA E CHE ANDIAMO DAL NOTAIO PERCHE’ SON PROPRIO STANCA E LE FESTE SAI ALLUNGANO I TEMPI.
HO SCELTO IL FISSO NESSUN RI-NEGOZIAMENTO DEL TASSO ALMENO COSI’ E’ STATO DETTO. RATA FISSA PER SEMPRE PER I MIEI 20 ANNI.
CMQ SE VOLESSI VEDERE I TASSI AGGIORNATI AD OGGI SIA IRS CHE EURIBOR DOVE POSSO VEDERE?
PERCHE’ AVEVO TROVATO UNA TABELLA CHE SI AGGIORNAVA SUL SOLE 24 ORE MA ORA NON LA TROVO PIU’.
GRAZIE CMQ…………….
gennaio 7th, 2008 at 9:21 am
Concordo su quanto consigliato da Flavio ed altri, non fatevi prendere dalla fretta di rinegoziare i variabili in fissi, penso che gli organi di informazione (come sempre….) stiano facendo il gioco delle banche, tenete presente che un mutuo variabile, stipulato nel 2006, pur considerando i rialzi dell’Euribor è (se pur di poco)sempre in attivo nei confronti di un mutuo di pari importo stipulato a tasso fisso.
gennaio 7th, 2008 at 11:48 am
Caro Alessandro,credo che tu abbia centrato in pieno la situazione che si stà creando…come sempre c’è chi specula sui timori altrui…la cosa piu’ grave però è il semplice fatto che purtroppo chi stà tanto “portando il verbo” sui benefici del fisso sono persone che han sempre fatto il doppio gioco…buona giornata a tutti.
Antonio
gennaio 7th, 2008 at 5:08 pm
Ciao Ragazzi!
Mi chiedevo se esiste un archivio che, come per l’andamento storico dell’euribor, si riferisca all’indice del tasso fisso, in modo da sapere qual’era la percentuale del tasso fisso quando ho stipulato il mio contratto di mutuo (cioè il 29 maggio 2006).
Se qualcuno sa dove si potrebbe andare a visualizzarlo vi sarei grato, ma mi va bene anche saperlo direttamente.
Buon ribasso agli euriboristi!!!!!!!!!!
Ciao!
gennaio 7th, 2008 at 5:14 pm
scusate il congiuntivo……..l’importante però rimane il >RIBASSO|||||RIBASSO!!!!!!!!!RIBASSO…………
Ciao!
gennaio 7th, 2008 at 8:22 pm
Ciao a tutti,
A) alessia per veder il tasso irs vai sul sole 24 ore (dal martedi’ al sabato) inserto “mercato e finanza” dopo 4/5 pagine (x intenderci dopo gli articoli delle materi prime), trovi in basso a destra sia irs che euribor;
b) Filippo: per veder il tasso irs vai sul sito del sole 24 ore, bloomberg oppure chiedi alla tua banca (…le quotazioni vengono richieste dalla filiale alla sala mercati, questultima con il servizio di bloomberg determinano la quotazione del giorno che desideri).
Ciao e buona serata.
gennaio 7th, 2008 at 8:30 pm
GRAZIE………….CIAO E BUONA SERATA ANCHE A TE
gennaio 15th, 2008 at 6:33 pm
ragazzi…com’è,da quando stà scendendo nessuno piu’ che scriva su questo blog?!?!?!?!?!
:D:D:D
gennaio 16th, 2008 at 2:06 pm
Stiamo tutti in silenzio per scaramanzia.
Ciao a tutti
Fabio
gennaio 16th, 2008 at 8:09 pm
Ciao Ragazzi,
sono a vs. disposizione…se avete domande da farmi…sono qui…I tassi si prevedono in discesa e, se dovesse iniziare una “recessione” in America, tale disagio avrà, per effetto della globalizzazione, un riscontro pesante sull’economia Europea prevedendo un taglio del tasso ufficiale di riferimento BCE(attuale 4%)…
A presto, ciao a tutti.
gennaio 17th, 2008 at 1:07 pm
Ciao a tutti,
dopo una ricerca su google ho scoperto questo forum dove si parla dei mutui a tasso variabile euribor a 3 mesi,come il mutuo che ho stipulato io a novembre 2006.
Sono partito con una rata di 480 euro e ora pago 666 euro!!!Sono curioso di sapere quanto pagherò a febbraio visto che ogni 3 mesi si aggiorna…come faccio a capire se pagherò di più o di meno?
Scusate ma in questa materia ho davvero pochissime conoscenze…
Grazie per l’aiuto
A presto
Ciao ciao
gennaio 17th, 2008 at 8:25 pm
Ciao Massimo,per sapere cosa pagherai da qui a tre mesi devi purtroppo aspettare la tua banca che ti aggiorni sul tasso; ma per ora posso rassicurarti dicendo a te (ed a tutti i ragazzi del forum) che oggi si è compiuto un ulteriori ribasso dell’euribor ed i rendimenti (per chi investe in titoli a breve es.PCT) sono scesi…pertanto buon ribasso duraturo in vista.
ciao a tutti
gennaio 17th, 2008 at 9:05 pm
Ciao Flavio,grazie per l’aiuto,dando una lettura al forum ho visto che sei un esperto in queste cose,quindi per tutti i dubbi che ho posso rivolgermi a te?
Naturalmente se e quando puoi…Ad esempio,a me la banca non mi invia gli aggiornamenti della rata ma lo vengo a sapere solo quando faccio i movimenti al bancomat!!
Tra l’altro ora che ci penso non mi è ancora arrivato il resoconto degli interessi che ho pagato nel corso del 2007!Secondo te è normale questo tipo di atteggiamento?
Grazie a Flavio e a tutti per il gentilissimo e utilissimo aiuto!
Buona serata a tutti.
gennaio 17th, 2008 at 9:09 pm
Per Flavio
GRAZIE per la bellissima notizia!!
gennaio 18th, 2008 at 12:03 pm
x massimo…la banca non è dovuta a mandarti ogni mese il cedolino,dipende dalla clausola contrattuale che hai…certo è che per legge un’”informativa annua” devono inviartela,se ancora non ti è arrivata non preoccuparti,sicuramente a breve te la manderanno.
buona giornata.
Antonio.
P.S. DAI CHE SCENDE
gennaio 18th, 2008 at 12:23 pm
Ok grazie Antonio;in effetti anche ad un mio collega non è arrivato ancora niente,aspetterò…
Grazie per il vostro aiuto,sono sicuro che con voi riuscirò ad avere le idee un pò più chiare riguardo quello che pago tutti i mesi!
Speriamo che continui a scendere!!!
gennaio 18th, 2008 at 3:50 pm
Grazie Flavio per la primizia.
Dunque, a quanto siamo scesi??
Grazie
gennaio 21st, 2008 at 7:21 pm
CIAO ANTONIO,
SONO SEMPRE IO LA SOLITA ALESSIA CHE AVEVA DECISO DI FARE IL FISSO A FINE DICEMBRE.
BE’ OGGI IL NOTAIO A ACCETTATO LA NOSTRA PRATICA ED A RISPOSTO ALLA BANCA, PER CUI IL TIPO DELLA BANCA MI DICE CHE IL TASSO SI PUO’ BLOCCARE. PENSA TE CHE IO PENSAVO CHE GIA’ L’AVESSE BLOCCATO! CMQ APPARTE STA COSA CHE MI HA FATTO INNERVOSIRE TI VOLEVO CHIEDERE SE SAI DIRMI QUANTO ERA IL TASSO IRS IL 28/12 O DOVE POSSO VEDERLO PERCHE’ HO L’IMPRESSIONE CHE MI PRENDANO IN GIRO. SONO DUE SETTIMANE CHE GUARDO I TASSI E VEDO CHE SONO SCESI SIA L’EURIBOR CHE L’IRS ANCHE SE DI MENO, E’ POSSIBILE CHE STO “STRONZO” MI DICE CHE E’ AUMENTATO???? VORREI PROPRIO SAPERE QUANT’ERA L’IRS AL 28/12 TANTO PER ORIENTARMI.
ALTRIMENTI MI RIFACCIO ANCHE FARE IL CONTEGGIO PER IL MUTUO RATA COSTANTE TASSO VARIABILE…….PREVISIONI?
CIAO E GRAZIE.
gennaio 22nd, 2008 at 9:32 am
E basta lamentarsi con sta storia del variabile che è salito alle stelle! Molti di coloro che scrivono hanno stipulato il mutuo nel periodo 2004 – 2005, quando euribor era al MINIMO STORICO, attorno al 2%, e l’equivalente tasso fisso era al 4,5 !!! Chiunque a quel tempo abbia scelto il variabile ha risparmiato un sacco di soldi rispetto alla scelta del fisso. Era quindi lecito aspettarsi un rincaro, e quando io ho acceso il mutuo ho scelto una durata (quindi un importo di rata) che mi permettesse di tollerare eventuali aumenti. L’errore è di chi non ha fatto preventivamente questi calcoli, perchè ha scelto un variabile (che all’epoca costava meno) sperando però che restasse fisso !!! Prima di accettare le condizioni proposte io mi sono ricavato la formula per il calcolo della rata, e ho creato dei fogli excel per simulare i vari eventi. Se poi la gente continua a credere che le banche concedano i mutui per fare un favore all’ utente e non per guadagnarci sopra….
Ultima considerazione: i primi post di questo forum si dicevano scettici su un ribasso dell’euribor. Mentre scrivo è in discesa libera.
gennaio 22nd, 2008 at 10:44 am
Hey, Antipatico, un momento…
Io faccio l’informatico e quando infilo dei dati nei miei programmi mi aspetto certi dati in uscita. Mia moglie fa la panettiera e quando inforna le pagnotte di una certa dimensione si aspetta che dopo la cottura esse abbiano una certa dimensione.
Allo stesso modo e’ lecito ritenere che un economista bancario si aspetti quale poi sia l’andamento dell’Euribor.
Ma io non mi aspetto che mia moglie o il bancario indovinino i dati di output del mio programma, mia moglie non si aspetta che io o il bancario indovinino la dimensione delle pagnotte. Non vedo perche’ il bancario dovrebbe aspettarsi che io e mia moglie indoviniamo l’andamento dell’Euribor.
Faccio anche notare che e’ mia precisa responsabilita’ fornire spiegazioni sui rapporti di causa effetto che consentono ai dati di output di uscire da quelli di input, cosi’ come e’ precisa responsabilita’ di mia moglie fare delle pagnotte di una certa dimensione. Non vedo perche’ allo stesso modo non dovrebbe essere precisa responsabilita’ dell’impiegato alla banca di consigliare nel modo appropriato il cliente riguardo alla stipula del mutuo.
Te lo dico io il perche’. A me conviene che il mio cliente sia soddisfatto, cosi’ torna di nuovo quando ha un’altra esigenza. Cosi’ come a mia moglie conviene che al cliente piaccia il suo pane.
Invece alla banca non conviene l’interesse di chi accende il mutuo, perche’ i soldi che la banca guadagna sono esattamente quelli che il cliente perde. Il cliente e’ tanto meno soddisfatto quanto piu’ paga. E quanto piu’ paga, tanto piu’ la banca guadagna.
Ecco perche’ in questa giungla purtroppo bisogna cavarsela da soli. Ecco perche’ un informatico deve imparare a valutare l’Euribor, ecco perche’ una panettiera deve imparare a valutare l’Euribor. Ecco perche’, in sostanza, chi non lavora in banca deve comunque imparare le cose che competerebbero a chi lavora in banca, ed ecco quindi perche’ le banche sono istituzioni legalizzate per rubare soldi ai clienti, i quali, purtroppo, non possono fare altro che farsi derubare.
gennaio 22nd, 2008 at 1:18 pm
…Caro Dario,
complimenti, hai fatto una disanima molto interessante e acuta….purtroppo quello che dici è vero: le banche sono diventate delle vere e proprie aziende la cui missione è solo quella di guadagnare, costi quel che costi.
Inoltre, spesso, davanti a noi si presentano impiegati non proprio preparati, incapaci di valutare le reali esigenze di noi clienti.
Tutto questo riconduce inevitabilmente al tuo ragionamento per cui, onde evitare di essere tartassati più del necessario, dobbiamo necessariamente diventare esperti di un settore che non è il nostro.
Nonostante questo però la cosa non è facile e spesso riserva amare sorprese.
Colgo pertanto l’occasione per ringraziare coloro che scrivono in questa chat aiutandoci a capire qualcosa in più di questo rarefatto mondo dei mutui.
gennaio 22nd, 2008 at 5:19 pm
Ciao a tutti… Io faccio parte della giungla di quelli cha hanno scelto un variabile… La rata, è vero, è aumentata molto, ma facendo i conti ed una media partendo dalla prima rata all’attuale, sto risparmiando ancora molto rispetto ad un fisso.
Grazie anche alle dritte di alcuni amici esperti in campo, l’andamento dei tassi subisce delle flessioni cicliche “fisiologiche” per cui, dopo l’ondata dei rialzi, dovrà necessariamente arrivare quella dei “ribassi”… E guardate l’Euribor a tre mesi che belle sorprese ci fa in questi giorni!!!
Un ciao a tutti
Pamy
gennaio 22nd, 2008 at 8:26 pm
Ciao ragazzi, oggi (22/01/2008) la fed ha tagliato a sorpresa il tasso di riferimento portandolo al 3,50%(ormai siamo in recessione in America…qui invece l’euribor sta calando drasticamente; per vedere tale valore si puo’navigare in interne sul sito mutuo on line oppure sul sito del sole 24 ore.
Per quanto riguarda l’intervento di DARIO devo precisare che esiste bancario e bancario: il professionista sta a cuore l’interesse del cliente perchè deve essere il cliente al centro dell’attenzione e, purtroppo, il bancario deve “mediare” con la “direzione” sempre piu’ esigente nei budget mensili. Quindi caro Dario il bancario non è li’ a fregare il cliente, ma deve mantenere tale rapporto il piu’ duraturo possibile.Mi spiace contraddirti ma avrai incontrato persone che vogliono solo esclusivamente fare carriere e metterlo in quel posto al cliente…Io ti dico non è cosi!!!!Scusa il mio ultimo pensiero cosi’ colorito ma quando ci vuole io entro con questi termini.
Il forum è basato sull’andamento dell’euribor e te caro Antipatico se voi fare il saputello siano qui a disposizione per discutere e magari tiraci qualche parola pesante!!!
Ciao e buona serata
gennaio 22nd, 2008 at 8:39 pm
Scusate il mio sfogo ma sentir parlare del bancario in quel modo mi fa veramente rabbrividire; per mia esperienza ci sono bancari professionisti e “cultori” del cliente: non spariamo a zero su tutti ed indistintamente!!!
Ciao a tutti anche a DARIO ED ANTIPATICO.
gennaio 22nd, 2008 at 8:51 pm
FLAVIO………NON TI ARRABBIARE VA………
PIUTTOSTO HAI LETTO IL MIO MESSAGGIO………L’AVEVO SCRITTO AD ANTONIO MA NON C’E’ PIU’ TU SAI DIRMI QUALCOSA?
gennaio 23rd, 2008 at 8:48 am
Caro Flavio,
Tu mi parli di deontologia professionale e di onesta’ e bonta’ degli impiegati in banca, in quanto persone come noi. Ebbene, sono d’accordo con te. Ci sono impiegati in banca buoni e cattivi, simpatici e antipatici. Nella mia banca, ad esempio, di solito vado da uno che e’ abbastanza simpatico, e tutte le volte che mi deve dare una notizia cattiva fa una faccia empaticamente, e, almeno all’apparenza sinceramente, triste e compita, mentre quando mi deve dare una notizia buona appare allegro e compartecipe della mia gioia.
Cio’ non toglie che, e in questo anche tu sembri unirti al coro del mio sfogo, il lavoro stesso del bancario ha per scopo quello di fregare i soldi al cliente, infatti, come tu dici, “il bancario deve ‘mediare’ con la ‘direzione’ sempre piu’ esigente nei budget mensili”.
Il cattivo non e’ quindi necessariamente l’impiegato, ma la “direzione”, e cioe’ la banca.
Ora, potremmo parlare per ore di onesta’ e coscienza, ma, come fai notare tu, qui si parla di Euribor, e sarebbe quindi fuori tema, ma una cosa fammela dire. Un mio amico lavora in una fabbrica che costruisce mine anti-uomo. Posto che tutti, compreso l’amico mio, riteniamo quel prodotto immorale per l’uso che se ne fa nel mondo, si pone un problema: cosa significa per il mio amico essere onesto? Costruire mine anti-uomo che funzionano bene e che probabilmente amputeranno mani a poveri bimbi indifesi? Oppure fare male di proposito il suo lavoro in modo che le mine da lui costruite non esploderanno e salveranno arti, se non vite, ai poveri bambini indifesi di cui sopra? Bella questione, eh? Il problema e’ che non dovremmo discutere dell’onesta’ e della deontologia professionale del mio amico, ne’ tantomeno del suo sorriso e della convivialita’ cameratesca con i colleghi quando lavora, ma della moralita’ stessa del lavoro che gli viene imposto di fare, dato che lui, non avendo alternativa, se non quella di licenziarsi, non ha responsabilita’. Ora, io non ho per davvero un amico che lavora in queste condizioni, il mio esempio era estremizzato. Ma conosco un cumulo di persone, tra cui me stesso, il cui lavoro ha un’ombra di immoralita’ a seconda della Morale con cui lo si giudica, per quanto questa immoralita’ ricada su chi in effetti se ne assume la responsabilita’.
Allo stesso modo potremmo dire che l’impiegato alla banca non ha responsabilita’ per agire come agisce, in quanto lui e’ solamente un mezzo di comunicazione della banca con il cliente. Ma, strofinandoci un po’ gli occhi, cerchiamo di capire in che cosa consiste il business della banca. La banca sta in piedi (e cioe’ fa dell’utile e paga lo stipendio degli impiegati, compreso il mio bancario simpatico ed onesto) con i soldi dei clienti. In cambio di cio’ (ed e’ per questo che io mi affido alla banca), fornisce dei servizi. Uno fra tutti, mi conserva i soldi sul conto, consentendomi di evitare modalita’ meno sicure come tenerli sotto la mattonella.
Ma ora prendiamo ad esempio il caso del mio mutuo. Io ho un mutuo un po’ strano. La tipologia viene ricontrattata ogni due anni. Alla scadenza biennale devo specificare se per i due anni successivi voglio un tasso variabile o un tasso fisso. Se voglio un tasso variabile mi viene calcolato l’Euribor 3 mesi, altrimenti l’IRS 2 anni. La scorsa scadenza biennale e’ stata in ottobre, ed io non sapevo cosa fare, perche’ l’euribor era alle stelle, e l’IRS uguale. Ho chiesto aiuto al mio bancario preferito, il quale non s’e’ assunto responsabilita’, dato che si parlava, apparentemente, di sesso degli angeli, ma mi ha detto che un ragionamento poteva essere che, essendo molto alto sarebbe prevedibilmente sceso, un altro era che siccome stava salendo, non c’era garanzia che la smettesse di salire. Con le pinze gli ho estorto un parere e lui propendeva per il variabile. Ho scelto il fisso. Ma ho avuto l’impressione che comunque lui non stesse facendo l’interesse mio, ma il suo. Esattamente come quando io scrivo un programma. Lo faccio nel migliore dei modi che conosco, ma non per fare l’interesse del clinente, ma il mio.
Pero’, al mio bancario preferito, lo stipendio, alla fine, glielo pago io grazie ai soldi che la banca fa con gli interessi del mio mutuo. Perche’ mai lui dovrebbe consigliarmi un meccanismo per pagare meno interessi e fare in modo che la banca si faccia meno soldi con i quali pagare il suo stipendio? Io, al suo posto, non lo farei. Mi rimorderei la coscienza per aver fregato un cliente, ma mi preoccuperei di piu’ del mio stipendio. Mors tua, vita mea.
gennaio 23rd, 2008 at 9:07 am
Ah, mi sono dimenticato una cosa importante.
Col senno di poi, ora che comincio a capire com’e’ il giro del fumo dei mutui, era evidente che, quando nell’ottobre 2005 ho acceso il mutuo, quella modalita’ di tasso misto fisso-variabile non era affatto conveniente, perche’ sia l’Euribor, sia l’IRS erano ai minimi storici. Io questo pero’ non lo sapevo, ma il mio impiegato gentile e simpatico e onesto, con la sua bella cravatta sulla camicia di seta e la giacca impeccabile, lo sapeva si’. Sapeva che mi sarebbe convenuto un bel mutuo tasso fisso (di 13 anni). Ma quanti soldi ci avrebbe rimesso la banca se io (e gli altri nelle mie condizioni) avessero acceso il fisso? Tanti. Magari quanto basta per non averne a sufficienza per pagargli le belle cravatte firmate e camicie di seta.
Si tratta di mancanza di onesta’ del mio bancario preferito? Be’, mi immagino la scena della riunione periodica in cui la “direzione” da’ disposizioni tipo “Ue’, ragassi…. non facciamogli mica quei tassi li’ fissi, perche’ la michetta ci piace mangiarla anche a noialtri”. E il mio bancario “Si’, direttore, ma se noi favoriamo i nostri clienti, essi saranno piu’ contenti, ci rimarranno piu’ fedeli e la nostra coscienza si nutrirebbe del bene metafisico che facciamo all’umanita’”. E il direttore “Il bene che cosa che facciamo a chi? Parla stampatello, Baloss, che qui c’e’ una coscienza sola. Quella della mia pancia piena!”.
Onesta’!… Tze’…
gennaio 23rd, 2008 at 10:02 am
Mi spiace se qualche bancario si è offeso, ma dire che quelli che vogliono solo fare soldi siano una ristretta minoranza è in contraddizione con i recenti fatti di cronaca. Anche ammesso che i bancari che hanno consigliato certe forme di investimento (bond argentini…) fossero in buona fede, si dovrà dedurre che erano quantomeno incompetenti.
Ecco perchè è opportuno che tutti possano fare con calma, a casa loro, un bel numero di simulazioni di tutte le ipotesi, per capire se possono tollerare eventuali bizze dell’Euribor. Se questo vuol dire fare i saputelli, ben contento di essere un saputello.
E giusto per togliersi tutti i sassolini dalle scarpe, l’andamento dei tassi fisso e variabile degli ultimi anni sembra un copione scritto appositamente per portare i clienti verso il fisso, salvo poi vedere ridiscendere il variabile. Un mio collega ha ricevuto una lettera dalla banca, che lo invitava a passare al fisso (ovviamente, dicevano loro, per il bene del cliente!). Ebbene, GUARDACASO, questa lettera è arrivata poco prima che iniziasse la discesa dell’Euribor!!! Coincidenze???
gennaio 23rd, 2008 at 11:58 am
Credo che ognuno a modo suo abbia la sua ‘verità’.
E’anche vero che in ogni banca c’è l’addetto ai mutui, quindi non parliamo del bancario come se questo fosse un impiegato qualunque, ma di un professionista che è lì apposta. Con ciò non voglio dare ragione ad alcuno, ma il problema sta sopra tutto quello che avete detto…e cioè sopra al singolo. Ad esempio: quando si richiede un mutuo la banca calcola l’erogazione della somma sulla possibilità reale che il cliente ha di pagare la rata, e quindi su quanto possa pagare in base alle sue entrate. Se io guadagno 15.000 euro l’anno ne potrò pagare 500 al mese, mi daranno quindi un prestito di 100.000 euro variabile a 30 anni (perchè molte banche in base al periodo non danno possibilità di scelta). Se il mio tasso è variabile e la rata aumenta di 150-200 euro in un anno la regola di erogazione per la quale mi è stata concessa la somma, e cioè che io la potessi tranquillamente pagare, non vale più.
Questo non è un problema del bancario (impiegato addetto ai mutui) ma della legge, o meglio non legge che permette alle banche di speculare. Ma il potere è dello stato, della legge, del governo ecc. ecc. o sono le banche che decidono la sorte dell’andamento non solo economico???
L’euribor, il nostro tasso di riferimento, sta scendendo…vi pregherei di confrontarci, di discutere, e per quello che ci è possibile di aiutarci.
Non siamo NOI il nostro nemico, ricordate che le battaglie prima e le guerre poi sono sempre state combattute da gente comune…i superiori si limitano a giocare con i numeri…solo numeri.
Buon ribasso continuo!!!!!
gennaio 26th, 2008 at 12:09 pm
ciao ragazzi,
1) Dal 01-11-07 introduzione della normativa Mifid portando obblighi alle banche nel profilare il cliente e nel “consigliare” i loro prodotti solo se sono conformi al profilo dettato dal cliente pena la non operativita’ nella vendita del titolo/obbligazione della “casa”(onde evitare vendita di OBBLIGAZIONI PARMALAT O BOND ARGENTINI) o che ci sia un conflitto di interesse;
Per quanto riguarda euribor mi informo per l’andamento di questi giorni, poi ci si aggiorna.
Ciao a tutti ed aspettatevi dal mercato altri tagli della FED (Mercoledi’ prossimo previsto taglio di punti base 50) e l’Europa non stara’ ferma.
Ciao a tutti e concentriamoci sul tema: euribor!!!
gennaio 26th, 2008 at 1:16 pm
Ciao Antipatico,
ben venga la tua capacita’ di calcolare le rate con il file in excel e se riesci, poi mi farai sapere, a calcolare l’andamento della rata euribor ai minimi rispetto al valore dell’irs di quel periodo il risultato, a mio avviso, sara’ sorprendente perche’ credo che il mutuo a tasso variabile esca vittorioso rispetto al tasso fisso…Fammi sapere, grazie e buona week end.
P.s. la scelta fisso o varibile, come ho gia’ annunciato nei precedenti interventi deve considerare anche il fatto emotivo ovvero saro’ in grado di “resistere” alle varie oscillazioni del tasso di riferimento fermo restando la mia capacita’ finanziaria di assolvere il debito contratto con un istituto???
Da notare che in questo periodo stanno aumentando anche gli affitti: conviene di piu’ prendere casa con il mutuo e relative spese oppure in affitto e minime spese di gestione annue???
Ciao a tutti
gennaio 27th, 2008 at 6:13 pm
FLAVIO COME AL SOLITO HAI PERFETTAMENTE RAGIONE
gennaio 28th, 2008 at 9:18 pm
Ciao Ragazzi,
vi informo dei seguenti tassi:
1)euribor a 3 mesi (fixid del 25/01/2008): 4,4444%(base act 365); 4,3830% (base act 360);
2)euribor a 3 mesi (media mese corrente gen-08): 4,5863% (base act 365); 4,5230 (base act 360).
Ciao e buona serata.
febbraio 5th, 2008 at 11:44 am
Ciao Flavio grazie dei continui aggiornamenti,sono sempre molto utili; vorrei chiederti una cosa, come è possibile che euribor 3 mesi è in calo e a me è aumentata (di soli 9 euro per fortuna ) la rata del mese di febbraio?
Il mio mutuo è a tasso variabile euribor 3 mesi media precedente…ma a che media fa riferimento?
Grazie per il tuo aiuto
Saluti a tutti
febbraio 5th, 2008 at 7:58 pm
Ciao Massimo,
per darti una risposta precisa bisognerebbe leggere sul contratto di mutuo quando viene rilevato euribor: se è media mese precedente la rata doveva diminuire in quanto dicembre era 4,957% mentre gennaio era 4,527%(centesimo piu’ o meno!!). Chiedi info alla tua banca: mi sembra molto strano: non c’e’ qualche spese/conguaglio interessi??
Fammi sapere, ciao
febbraio 7th, 2008 at 12:57 pm
Ciao Flavio
grazie per la tua disponibilità, dunque ho guardato nell’atto del mutuo e ho letto:” Tasso interesse per le prime 6 rate è fissato nella misura del 4,49%, rate successive il tasso sarà determinato di 3 rate in 3 rate, nella misura di 1.65 punti percentuali in più della media aritmetica dei dati giornalieri EURIBOR scadenza 3 mesi, su base 360 relativi al secondo e terzo mese precedente la data di revisione.”
Ci capisci qualcosa tu?? se si ti prego aiutami…HELP ME!
Spero mi darai buone notizie
A presto
Buona giornata
febbraio 7th, 2008 at 7:37 pm
Ciao Massimo,
mii che complicazione per determinare il tasso (poi mi dirai che banca è!!!): il tuo tasso varia ogni 3 mesi con la media aritmetica dell’Euribor del secondo e terzo mese aumentato dello spread 1,65%(un po’ altino, chiede la rinegoziazione!!). Quindi per sapere esattamente il calcolo rata devi fare affidamento alla tua banca, altrimenti se c’è qualcuno nel forum che riesce a farti un file excel sarebbe l’ideale…
Spero che la risposta sia leggermente esplicativa, ti consiglio di “passare in banca” dal tuo addetto mutui cosi ‘ con carta e penna e giornale alla mano ti farà la tabellina esplicativa.
Ciao e buona serata.
febbraio 7th, 2008 at 7:41 pm
p.s. scusate stasera il mio italiano…
febbraio 8th, 2008 at 12:11 pm
Ciao Flavio,
grazie per il tuo aiuto nel cercare di capire qualcosa (e grazie a chiunque del forum interverrà per darmi un aiuto )ho sbagliato ad accettare senza informarmi meglio;cmq la banca è La Popolare di Novara e sicuramente appena potrò farò un salto.Ma vorrei sapere lo spread si può rinegoziare o possono aver messo una clausola per tenere fisso l’1,65%?
Grazie ancora
Buona giornata
febbraio 8th, 2008 at 11:49 pm
Caro Massimo,
tutto si può basta presentarsi alla propria banca e far vedere un nuovo prospetto più vantagioso (puoi eseguirlo semplicemente on line) e far capire chiaramente che se non si adeguano agli spread attuali puoi sempre cambiare.
Io sono riuscito a farmelo abbassare dal 1.35 a 1
febbraio 9th, 2008 at 11:18 am
Ciao Massimo,
confermo quello detto da Mario…lo spread si puo’ benissimo rinegoziare!!!!!
ciao e buon week a tutti.
febbraio 9th, 2008 at 11:48 am
non so come ho fatto ad inserirmi con il nome di Mario, ma il testo del 09 febbraio ore 11.18 l’ho scritto io.
ciao a tutti.
febbraio 11th, 2008 at 12:38 pm
Ciao ragazzi
grazie a mario e a flavio mi informerò per avere diversi preventivi e valutare il migliore.
Ma secondo voi è meglio fare un preventivo on-line (consigliatemi qualche sito ) o andare direttamente in banche diverse?
Grazie per il continuo supporto
Buona giornata
febbraio 12th, 2008 at 8:17 pm
Caro Massimo,
ti basta il preventivo on line,io personalmente trovo comodo
http://www.mutuionline.it.
Non fornire i tuoi dati.
Ti basterà stampare il preventivo con i soli dati iniziali.
Saluti e in bocca al lupo
marzo 3rd, 2008 at 2:18 pm
Ciao a tutti,
mi permetto di segnalarvi che ho appena aggiornato l’articolo con il grafico dell’euribor 3 mesi aggiornato a tutto Febbraio 2008.
Grazie per tutti i vostri commenti!
Ciaoo
Piero
P.S.: tornate a visitare la pagina nei prossimi giorni… ho in mente interessanti cambiamenti.
marzo 12th, 2008 at 1:33 am
ciao a tutti, devo cambiare mutuo e dato che non lo posso rinegoziare ho deciso di cambiare banca. Beh vi dico dell’onestà dei bancari…. solo alla OTTAVA banca ho saputo che potevo avvalermi del decreto Bersani!!! A zero spese!! delle 18 che ho sentito, solo 2 appliccano il decreto con tutti i carismi, le altre o spese di istruttoria, o notaio eccc ecc. Vi rendete conto!! Mi applicavano spese pari a circa 1000/ 1200 euro!!!
Ora però avrei una domanda da farvi.. è meglio scegliere un euribor a 1 mese o a tre mesi? applicandomi i primi uno spread dello 0,85 e i secondi dello 0,75? . Grazie a tutti e siamo nella fossa dei leoni!!
marzo 12th, 2008 at 2:21 am
Ciao BRUNELLA,permettimi l’inquisitoria,ma…che lavoro fai?!?!che prodotto hai ora (nome e durata) e con quale spread?!!?
marzo 12th, 2008 at 2:22 am
Ciao Brunella…non sò come,ma il mio messaggio è uscito col tuo nome…cmq fammi sapere…ciao:)
marzo 12th, 2008 at 3:13 am
rata crescente con spread 1,30
marzo 12th, 2008 at 3:14 am
rata crescente con spread 1,30 per 28 anni
marzo 12th, 2008 at 9:15 am
Ciao, Brunella…
Scusa la curiosita’, ma quali sono le uniche due banche oneste delle diciotto che hai girato?
marzo 12th, 2008 at 9:17 am
cioe’… se nel marasma dei ladri c’e’ qualche mosca bianca, perche’ non pubblicizzarla?
marzo 12th, 2008 at 12:57 pm
Brunella,scusami,ma a questo punto io prenderei l’euribor 1 mese,è sempre piu’ conveniente!Unica cosa dipende dal lavoro che fai,ovvero se sei autonoma o cmq dovranno rientrarti dei soldi a breve fai un variabile altrimenti con spread come quelli fatti un fisso.
ciao e buon mutuo:)
marzo 12th, 2008 at 8:51 pm
ciao ragazzi,
l’euribor a 1m di solito è piu’ basso del 3m; comunque se vedi te lo confermano gli spread che applica la banca sui due tassi di riferimento(la differenza è puramente per colmare il piccolo gap).
ciao a tutti
marzo 14th, 2008 at 8:28 am
Le banche sono la caribo , la cassa di risparmio di imola e dimenticavo.. la cassa di risparmio di milano dove in quest’utima applicano un tasso fisso per 5 anni al 5% poi uno spread dello 0,75 . E ogni 5 anni decidere per fisso o variabile .
Ero più indirizzata a scegliere per un variabile con la possibilità di passare ad un fisso in tempi migliori..visto il lungo periodo del mio mutuo e visto che i tassi lentamente scenderanno un pochino. Sceglierei un euribio a tre mesi con uno spread dello 0,75 a scapito dello 0,85, visto il suo andamento negli ultimi 20 anni .. regalare altri soldi alle banche mi disturba un po .. Io sono una dipendente statale e di queste cose non ne capisco tanto.. voi cosa mi consigliate?
aprile 2nd, 2008 at 5:28 pm
Ciao a tutti!!! Ho acceso un mutuo prima casa nel 2004 quando l’euribor era molto basso!!! La rata si è alzata di 150 euro al mese!!!!!Ma adesso per fortuna con il decreto bersani sono riuscito ad abbassare la rata di 80 euro facendo bisticciare un pò di banche… meno male!!
Non ne potevo più adesso ho trovato una banca che mi paga persino lo 0,50% di estinzione anticipata ottimo no?Faccio una surroga a costo ZERO!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
aprile 3rd, 2008 at 12:57 am
ok max,sono contento per te,ma le condizioni?!?!
aprile 3rd, 2008 at 11:27 am
ok antonio non so se hai ricevuto la mia email… non ho mai partecipato ai forum e non so se devo risponderti dal sito oppure direttamente dalla mia posta elettronica ….
Qualcuno mi faccia sapere qualche cosa in merito….
Le condizioni sono: spred bancario abbassato dello 0,35% , ho mantenuto la stessa durata del mutuo, spese notarili a carico della banca come da decreto bersani , 0,50% di estinzione anticipata del mutuo pagata dalla banca, praticamente ho effettuato una surroga a costo zero abbassando la rata di circa 80 € da subito in più lo spred bancario mi si abbassa con il passare del tempo …
Conto corrente con la nuova banca gratis fino al 2010 con servizio internet sempre gratuito!!! cosa aspettate a cambiare banca? attenzione però a non farvi fregare!!! Su internet potete trovare tutte le indicazioni come fare!!!
aprile 3rd, 2008 at 11:48 am
LA LEGGE BERSANI è STATA UN TOCCA SANA !!! ORA LE REGOLE DEL GIOCO LE FACCIAMO NOI CONSUMATORI!!!! FORZA BERSANI!!!!VOTO PER LUI ALLE POLITICHE!!!
aprile 3rd, 2008 at 1:24 pm
beh,uno spread -0,35 è tutto quello che ti hanno dato?sicuramente avrebbe potuto fare di meglio la tua vecchia banca!ma scusa,lo spread che avevi quanto era?!?era un variabile ed ora è un fisso?!?!
aprile 3rd, 2008 at 2:44 pm
Lo spread che avevo prima era 1,25 + 0,45 di polizza in caso di morte mentre ora è dell’ 1,15 che scenderà ogni 5 anni all’ 1,05 ed allo 0,95 + la polizza in caso di morte dello 0,20. Era e rimane un variabile! per me è significativo anche perchè abito in valle Camonica Lombardia e di banche non ce ne sono molte quindi la concorrenza è ancora piuttosto bassa…..
aprile 5th, 2008 at 4:27 am
sai a me fanno spread 0,75% euribor a 3 mesi e surroga a costo 0 compreso lo 0,50 di estinzione anticipata che non devo pagare. Ma attenzione cercano cmq di fregarci, se non chiedi ti dicono il tasso ma in realtà è solo il tasso di ingresso,le sorprese ci sono dopo.. ti inseriscono il isc/taeg ke non devi pagare, ti fanno una rata di incasso alta ecc..ecc..Io ho deciso di far leggere l’atto di surroga all’avvocato dell’adiconsum e speriamo bene.. cmq ora ho 2 banche e stiamo contrattando come si fa all’asta!!! ki mi fa pagare meno e non mi frega avrà il mutuo
aprile 6th, 2008 at 7:14 pm
ciao a tutti,
ho uno spread di 1,70%, mutuo a 30 anni di 140.000 euro con euribor a 3 mesi.
ho fatto richiesta alla mia banca, unicredit, di ritoccarlo e mi è stato comunicato che quello che loro potevano fare era di abbassarlo di 0,20 punti… ditemi come posso fare per ottenere qualcosa in più.
la legge bersani prevede qualcosa in questo senso, oltre la portabilità, mi riferisco alla rinegoziazione dello spread… mi posso appellare a qualcosa di più saldo?
non vorrei rivolgermi ad un’altra banca perchè per me sarebbe un altro incubo.
fatemi sapere
grazie e ciao
aprile 7th, 2008 at 1:14 pm
la legge non prevede nulla da questo punto di vista,l’unica cosa che puoi fare è cercare di trovare un’altra banca che ti applichi delle condizioni differenti
aprile 8th, 2008 at 2:51 pm
Caro Filippo,
come già risposto in questo forum,la soluzione più pratica e immediata (senza cambiare banca) consiste nel
presentarsi alla propria banca e far vedere un nuovo prospetto più vantaggioso (puoi eseguirlo semplicemente on line su migliormutuo.it o mutuionline.it senza fornire dati identificativi) e far capire chiaramente che se non si adeguano agli spread attuali puoi sempre cambiare.
Occorre sicurezza e determinazione.
aprile 8th, 2008 at 3:10 pm
Caro Mario,perdonami,ma se uno si presenta da me con un foglio di carta straccia,quale quella dei preventivi on line io o gli tiro fuori un preventivo di una porsche on line su e-bay a 5mila euro o lo faccio ragionare sul fatto che quello non è un preventivo in quanto non tiene conto di nessun criterio o fattore di rischio.ragazzi ci vuole carta seria tra le mani,non specchietti per le allodole…
aprile 8th, 2008 at 6:14 pm
Provare non costa nulla,è quello che ho pensato prima di farlo.
Il risultato?
Spread dal 1.35 al 1.00
Chi si accontenta gode.
Al momento non vedo alternative visto che di surroga non si parla in modo serio
aprile 30th, 2008 at 11:17 am
Ciao,
io vorrei contrattare con la mia banca per farmi abbassare lo spread… solo che invece di presentarmi in banca vorrei scrivergli una lettera raccomandata…
Non so però i termini tecnici da usare. Potete farmi un esempio? banalmente potete indicarmi anche l’oggetto da scrivere nella lettera?
Grazie a tutti
aprile 30th, 2008 at 9:57 pm
scusami francesco,ma cosa cambia con la raccomandata?!?!
maggio 2nd, 2008 at 6:41 pm
ciao ragazzi,
in questo ultimo mese euribor 3m e’ aumenato raggiungedo il 4,91%…..risultato negativo in quanto prevedono che la BCE settimana prox lasci i tassi invariati in quanto l’inflazione è a livelli massimi degli ultimi mesi (3,60%).
Probabile contrazione ulteriore dell’euribor a 3m ed a 1mese….
ciao a tutti.
maggio 5th, 2008 at 8:50 am
Ciao Antonio,
con la raccomandata non cambia nulla, è solo un modo di comunicare con la banca via posta visto che non ho molto tempo libero per andare fisicamente lì.
Flavio cosa intendi per contrazione ulteriore? altro innalzamento?
maggio 5th, 2008 at 10:14 am
Ciao a tutti i miei compagni di sventura: sollecitato dal commento di Flavio (#115) ho aggiornato la pagina con il grafico dell’Euribor 3 mesi fino al 2 Maggio.
maggio 6th, 2008 at 7:18 pm
Per contrazione dei tassi a 3 e 1 mese intendo riduzione dello spread con conseguente innalzamento del tasso a 1 mese rispetto al 3 mesi, quindi riducendo il differenziale tra i due valori (in poche parole, sempre a mio avviso, aumenteranno tutte due ma superiore l’euribor 1 mese avvicinandosi sempre di piu’ al 3mesi).
…spero di aver esplicitato la frase del commento nr. 115…
Ciao a tutti.
maggio 7th, 2008 at 8:59 am
Nooooooooooooooooooooooooo…. che terribile notizia che mi dai… sono in procinto di cambiare mutuo passando, come riferimento, all’Euribor 1 mese
Da Banca Woolwich mi applicano uno spread dello 0,90% per un mutuo variabile/fisso e si basa, come detto sopra, sull’Euribor 1 mese: 3,5 decimi li guadagnavo dalla SPREAD (prima era 1,25) e contavo sui circa 4 decimi di differenza tra euribor 1 mese rispetto all’euribor 3 mesi
Mi pare che come si fa… si sbaglia
Piero
maggio 9th, 2008 at 7:42 pm
ciao Apiero,
la sfera di cristallo non c’è l’ho ma la mia è una supposizione…un po’ come il gasolio…si dice che il gasolio costi meno della benzina, ma allo stato attuale si potrebbe aprire un forum sul prezzo del barile…ce ne sarebbe da discutere.
comunque euribor ad 1 mese dovrebbe rimanere, anche se di pochissimo, inferiore a quello a 3 mesi…se dovessi scegliere rimango sulla tua stessa linea…
ciao e buona serata.
maggio 10th, 2008 at 7:24 pm
cari amici ho cambiato completamente il mutuo .ovvero chiusura totate del vecchio con bnl e riapertura con bper conclusioni ho chiuso con 4.70+0.75 di spread tasso fisso per 15 anni per un valore di euro 132.000.totale spese euro 2500 . sono rilassato rispetto ?
maggio 12th, 2008 at 11:30 pm
Ciao Claudio, ma 2500 euro di spese non é un po’ troppo? Alla faccia del Bersani!
maggio 16th, 2008 at 9:37 pm
Per antonio. Credo proprio di si,ma attualmente sono rilassato.Anzi inizio una nuova avventura ovvero come farmi rimborsare questi soldini con la legge bersani. Sarete informati.Ciao
maggio 21st, 2008 at 7:39 pm
ciao ragazzi new di oggi: e’ possibile andare in banca e riportare la rata del mutuo al valore del 2006!!!! A presto per delucidazioni in merito….
ciao e buona serata a tutti
maggio 22nd, 2008 at 11:58 am
Ciao flavio vorrei saperne di più per quanto riguarda la novità del giorno (portare la rata al 2006?) é valido anche per chi sta cambiando banca? Come funziona? Grazie a presto.. Max
maggio 24th, 2008 at 9:41 am
Da quello che ho potuto capire a grandi linee questo giochetto dei mutui non conviene…. ho sbaglio… correggetemi se dico fesserie…..
giugno 13th, 2008 at 4:19 pm
Ciao a tutti,
non aggiornerò più questa pagina: se siete interessati ai grafici dell’andamento dell’Euribor potete far riferimento ai grafici, aggiornati giornalmente, presenti alla pagina:
http://soldi.brucalipto.org/grafici-andamento-euribor
Piero
giugno 13th, 2008 at 7:35 pm
ciao ragazzi,
apiero non aggiorni piu’ i grafici perche’ ti sei impaurito del tasso euribor a 3 mesi di mercoledi’ scorso quando ha parlato Trichet??? Scheri a parte buon proseguimento a tutti, spero che il blog continui.
saluti a presto
flavio
settembre 5th, 2008 at 9:15 am
Ciao sono Elisa, una curiosità, sono andata in BNL a chiedere un mutuo, era luglio e scegliendo il fisso mi avevano proposto un tasso del 5,75. Ho accettato, ho firmato e portato tutte le carte necessarie. Ora il tasso è almeno del 6,65. Mi chiedo, io l’ho bloccato quando ho scelto la banca e firmato o continua a salire fino al momento in cui vado dal notaio? Ho anche fatto due calcolini spaventandomi: io ho chiesto 136000 euro in 25 anni,ora secondo i loro tassi dovrei avere una rata di 1000 euro circa che per tutta la durata del debito fanno circa 300000 euro. Ma siamo pazzi??!!! dovrei dare più soldi di interessi che di prestito…NON SONO BANCHE SONO GLI STROZZINI DEL TERZO MILLENNIO,E IN PIù LEGALIZZATI, posso solo dire CHE SCHIFO
settembre 5th, 2008 at 10:41 am
CIAO ELY,
CREDO DI ESSERE QUASI SICURA NEL DIRE CHE VIENE BLOCCATO IL GIORNO IN CUI VAI DAL NOTAIO.
PERCHE’ IO HO FATTO IL MUTUO IN GENNAIO E MI RICORDO CHE IL TIPO DELLA BANCA MI AVEVA DETTO CHE LA RATA PRECISA ME LA DICEVA IL GIORNO DEL ROGITO IN QUANTO IL TASSO VENIVA FISSATO QUEL GIORNO. PERO’ NON SO SE E’ UGUALE PER TUTTE LE BANCHE E IN TUTTI I CASI.
CIAO E BUONA FORTUNA
settembre 5th, 2008 at 11:58 am
Ciao Ely,
sono d’accordo con Alessia: il tasso ufficiale del mutuo viene stabilito nell’atto notarile secondo le regole del mutuo che variano di volta in volta. Non sono un esperto di mutui ma credo (nel mio caso di mutuo a tasso variabile ci spero…) che si stia ormai invertendo la tendenza e che i mutui a tasso fisso stiano salendo mentre sono ormai satbili da diverse settimane quelli a tasso variabile.
Ciaoo
Piero
settembre 8th, 2008 at 8:54 am
Ciao Variabili!
Vorrei capire che cosa significa “tasso di periodo”
ad esempio: se l’euribor a settembre è al 5% + lo spread della banca, perchè alla voce tasso di periodo appare 5,8 o cose simili?
Altra cosa inquietante: credevo di avere pagato più capitale e invece più sale l’euribor, quindi più salgono gli interessi, più scende il capitale che rimborso…
non ci capisco più niente!
saluti
settembre 9th, 2008 at 2:08 pm
Ciao Filippo,
sono quasi sicuro che la parte capitale che paghi di mese in mese sia sempre quella prevista dal piano di ammortamento che dovrebbero averti dato in sede di stipula; la parte variabile è quella di interessi (ma questo credo sia ormai ovvio a tutti
). Nel mio caso specifico ho visto che dopo 22 mesi la parte di capitale rimanente è esattamente quella prevista nel piano di ammortamento che avevo ricevuto a Novembre 2006: purtroppo dopo 22 a circa 1.000€/mese ho rimborsato meno di 7.000€ di capitale 
Ciaoo
Piero
ottobre 28th, 2008 at 10:12 am
CIAO,
VOLEVO CHIEDERE UN’INFORMAZIONE…..
IO HO FATTO UN MUTUO A TASSO FISSO IL 19/01/2008 CON LA UNIPOL BANCA.
NELLE CONDIZIONI E’ SCRITTO CHE NON SI PUO’ ESTINGUERLO PRIMA DEI 18 MESI.
SE IO PERO’ VOLESSI RINEGOZIARE IL MUTUO CON UN ALTRO A TASSO FISSO ORA CHE I TASSI STANNO SCENDENDO DEVO ASPETTARE SEMPRE I 18 MESI O POSSO FARLO QUANDO VOGLIO?
GRAZIE.
ottobre 28th, 2008 at 2:07 pm
Ciao Alessia,
premetto che non sono un esperto di economia. Detto questo credo dipenda molto da quale operazione tu intenda fare: se fai una surroga questa prevede l’estinzione del primo mutuo e l’accensione di un secondo mutuo con la banca surrogante nel medesimo atto notarile. In questo caso quindi credo tu debba aspettare i 18 mesi. Se invece intendi solo rinegoziare il mutuo, ovvero chiedere alla tua banca di adeguare il tasso applicato al tasso attuale, credo che tu non incorra nel limite dei 18 mesi. Fammi sapere come e’ andata.
Ciaoo
Piero
ottobre 28th, 2008 at 2:41 pm
GRAZIE…….VEDIAMO CHE MI OFFRE LA MIA BANCA E POI VEDRO’ CHE FARE!
SPERO DI VINCERE AL GRATTA E VINCI COSI’ RISOLVO TUTTI I PROBLEMI.
gennaio 6th, 2009 at 9:30 pm
Ciao Alessia, il mutuo si può suò surrogare anche prima dei 18 mesi. Questi sono richiesti per godere dell’imposta agevolata. Alcune banche, per politiche di credito interno, richiedono però che siamo trascorsi almeno alcuni mesi di ammortamento.. in quella dove lavoro io 6 mesi.
Ciao, Giulio
gennaio 7th, 2009 at 10:59 am
ciao
da un po’ non mi faccio sentire, ma devo dire che sono molto più rilassato dei mesi scorsi…
la mia rata ha fatto un notevole passo indietro:
da 864 euro a 771 in una botta sola.
ora vorrei chiedervi, se volessi passare al fisso in questo momento quale tasso sarà giusto accettare?
e quale spread?
grazie mille e buon ribasso a tutti.
ciao
gennaio 7th, 2009 at 6:13 pm
Ragazzi chi mi sa parlare di mutuo arancio?
Conviene veramente o c’è qualche fregatura?
Io dovrei fare una sostituzione con un mutuo già a tasso variabile con un altro variabile.
Che ne pensate.
Buon anno a tutti
fabio
gennaio 9th, 2009 at 11:18 pm
ciao Fabio, non ci sono fregature. Cosa ti occorre sapere in particolare?
gennaio 10th, 2009 at 6:40 pm
Ciao Ragazzi,
sono stato un po’ lontano da Voi credendo che il blog fosse ormai chiuso. Mi fa piacere che si riparla con un andamento sempre decrescente dell’euribor.
In questi ultimi mesi abbiamo visto come la curva del tasso euribor si sia drasticamente abbassata (da luglio ad oggi!!), attenzione agli spread: oggi si fa fatica a chiudere un mutuo ventennale con spread inferiore ad 1, rispetto all’anno scorso ove si poteva vedere anche spread 0,65/0,85. Prima di rinegoziare qualsiasi mutuo valutate anche questo.
Ciao a presto, flavio
gennaio 29th, 2009 at 8:36 am
ho trovato un fisso a 4,18 quasi quasi…
http://www.woolwich.it/
febbraio 17th, 2009 at 2:13 pm
ciao a tutti i mutuatari fissi e variabili be , chi come me non v puo dire molto perche io o fatto piu di 5 e dico 5 mutui sia a tasso fisso, che variabile , io penso una cosa dopo tutta la mia esperienza , che e inaccettabile che uno per chiedere un mutuo o un prestito ti facciano rimanere con il muso come un imbuto, perche a chiedere solo centomilaeuro in 25 anni tu debba restiduire duecento cinquanta, che sia fisso o variabile i tassi a partire dal 2006 sono inesauribilmente fuori mondo spero che tutte le banche e la banca d” italia rifacessero tutti i piani di rimborsi se non si vuole che un domani si ritrovano solo case ipotegate e non piu liquidi, e vere che sono anni per restituire ma no che alla fne chi ci a ricavato sa slo le banche e noi dopo anni la casa ci e castata un patrimonio che al quale se la vuio vendere nn prendi i soldi che ai pagato un mutuo e veramente inaccettabile.
febbraio 19th, 2009 at 4:21 pm
e proprio cosi quando si dice la verita o la propria opinione non la si fa verede in publico alora che chiedete a fare il notro parere.
giugno 10th, 2009 at 2:29 pm
Mi stavo chiedendo cosa ci dobbiamo aspettare nei prossimi mesi. Sono un po’ preoccupato. Ora l’Euribor salirà piano piano per tornare ai livelli di fine 2008??
luglio 18th, 2009 at 10:16 am
In data luglio 2006 ho stipulato un contratto di mutuo a tasso variabile (4,80% comprensivo di spread 1,50%)di circa di Euro 123000 pagando una rata mensile di euro 720. Nel corso di questi ultimi hanni la mia rata è aumentata sino a 900 euro per le note vicende sull’aumento dei tassi. Allo stato attuale mi rimangono da rimborsare circa 117000 euro e con i tassi variabili che sono nettamente diminuiti vado a pagare 695 euro. Mi chiedo per la somma rimanente e per il tasso variabile (di circa 2,50% (1%+1,50%spread) non le sembra che dovrei pagare molto meno in considerazione dei parametri iniziali (123.000 – 4,88% – 720 euro)? Grazie
luglio 21st, 2009 at 7:34 am
Ciao Antonio,
effettivamente si… i conti non mi tornano ma non perchè sono un esperto ma perchè a me va molto meglio. A Novembre 2006 ho fatto un mutuo da 25 anni da 160.000€ a tasso variabile (5,05% comprensivo di spread 1,25%) e ho cominciato a pagare poco più di 900€. Come dici tu per le ben note vicende sono arrivato a pagare 1.100€ ma ora ne pago 600€!!! Se guardi su http://soldi.brucalipto.org/grafici-andamento-euribor a seconda di quale Euribor era legato al tuo mutuo vedi che le cose sono in continua discesa: l’euribor 3 mesi è sceso sotto l’1%!!! Comunque fai un controllo con i siti (es: http://www.calcoloratamutuo.com) che ti calcolano la rata del mutuo dando in pasto il capitale, il numero di rate e il tasso di interesse complessivo (euribor+spread): non spaccano il centesimo ma di sicuro un’idea te la danno! Il conto con i miei dati è circa preciso… prova con i tuoi e facci sapere!
Ciaoo
Piero